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台湾 Fintech 发展老是慢半拍?慢的是政府的保守心态,

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台湾 Fintech 发展老是慢半拍?慢的是政府的保守心态,

文:陈俊秀,台大研究生

最近网路上出现了一个「肥猫与他们的产地」的粉丝页,发表了「谁绑架了台湾的行动支付」的懒人包,指出台湾行动支付落后的并不是因为缺乏技术,而是受到政府管制,根本因素在于央行与财政帮成员的保守心态,以及集团利益考量。这和我的观察很接近,我认为,由这一群人监理之下的金融科技发展,在本质上是一个无解的问题。

这些金融发展的问题也可以简述为台湾华尔街与台湾硅谷之间的权力对抗。当然,称华尔街与硅谷仅是一种代表,台湾在各项指标都配不上这两个名词,连沾上边都很难。但这两种人的思考逻辑基本上是泾渭分明的,这在台湾也是一样。

对于所谓台湾华尔街的金融业来说,由于 金融业是特许垄断行业,当然是参与者愈少愈好 ,过去银行的开放则被认为国民党一党统治下给财团的礼物,优先给好朋友,后来开放太多,出现很多问题需要扩大银行规模来提升竞争力,但本质上来说,金融业还是以垄断为导向的发展。而台湾硅谷代表的 科技人却是相反,他们的导向是开放,从开源社群等让技术外溢的各项作为,都是为了想让更多人来共同参与、享受成果。

这两种思考模式,在两者的合作上造成了不可避免的碰撞。观察金融科(Financial technology,简称为 FinTech)在台湾的发展,就能理解上述的冲突。金融科技,也就是透过科技的手段,让金融服务更有效率。然而,由于金融中大部分的行为发生在非实体的虚拟世界中,将会因为科技的发展而受到莫大的挑战。起初是合作、快速发展,后来两种本位开始冲撞,演变成要政府透过来调解,也就是管制手段的出现,但政府的管制找的人不对,因此台湾的金融科技很难顺利发展。

政府组织的设计

为什幺文章的一开始会说,台湾金融科技的发展本质上无解。回到政府组织设计,负责金融科技的监理者,是过去推动金融监理一元化下的产物-金管会。金管会是由一群金融体系出身的国家官僚(大概等同于财政帮),由这群人来监理底下的金融业者与科技业者,分别是请国文老师来教国文跟数学一样,数学一定先被牺牲。所以问题在于 政府组织设计本来就落后于趋势,因此在各项技术在台湾发展的一开始,都是管制先于开放 ,等到没有办法阻挡后才匆匆做出一个膺品,像是台湾 pay 就是一例。

庞大的利益结构

如同前文说的,金融业的本质是追求垄断,因此受到科技发展的进逼,金融业寻求政府管制的协助,而金融业利益过于庞大,官员卸任后避过旋转门后就能转任董座,这种设计下,官员与金融业者想必一同抗拒科技发展,其中又以公股为保守中的保守。而这种案例俯拾即是,最近二审宣判的彰银案,财政部至今不肯放手,先是体质不佳引进市场资金,后来就想办法透过国家公器来排除市场力量。而科技人就没有其利益结构吗?有,但相距极大,像是兆丰案洗钱被罚一次就是 57 亿,政府下定决心要发展的 AI(人工智慧)中心,也才刚好 50 亿而已。

结论

在台湾金融科技的无解,其实是出于上述的这些问题。金融业追求垄断,与政府官员保持良好关係,监理者与市场行为者互通有无,负责财经的官拜行政院长,而负责科技发展的只能当到政委和部长,在官僚结构上有先天的失衡。然而,号称要推动亚洲.硅谷的蔡政府,放任这群财经官僚继续结党营私,我看只能推出四不像的亚洲.华尔街罢了。

本文经投稿作者 陈俊秀 授权刊登,并同意 TechOrange 编写导读与修订标题,原文标题为《错置的官僚结构是金融科技无法发展的真正问题》。意投稿者可寄至:[email protected],经编辑檯审核并评估合宜性后再行刊登。首图来源:publicdomainpictures。)



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